El estado general de preparación para la jubilación en los Estados Unidos es pobre según muchos estudios e informes recientes. En este sentido, uno debe preguntarse sobre la sabiduría de tomar un préstamo de un plan 401 (k). El Employee Benefit Research Institute indicó que el 21% de los participantes cuyos planes les permitieron tomaron un préstamo en 2012 y actualmente tienen un saldo promedio no pagado de más de $ 7,000.

No todos los planes permiten préstamos. En general, hay reglas con respecto a las razones por las que se puede tomar un préstamo, el porcentaje de su cuenta que se puede tomar, la cantidad de préstamos que pueden estar pendientes y el período de reembolso. La flexibilidad permitida a los participantes al permitir los préstamos 401 (k) puede facilitar la contribución de algunos, aunque deben usarse con cuidado y en general solo después de que se hayan utilizado todas las demás fuentes de fondos. Hay algunas excepciones a esto, así que veamos los pros y los contras de los préstamos 401 (k). (Para obtener más información, consulte: El 401 (k) y el Tutorial de planes calificados .)

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Cons

Hay tantas desventajas al hablar de un préstamo 401 (k) que esto puede ser muy largo, pero aquí hay algunas:

Dejando su trabajo. Esto puede hacer que el saldo del préstamo sea pagadero de inmediato y tiene muchas implicaciones. Si lo sueltan de su posición, su préstamo podría vencerse y pagarse en su totalidad inmediatamente, al mismo tiempo que se encuentra en una situación financiera vulnerable. Si no tiene el dinero para pagar el préstamo, el saldo podría convertirse en una distribución que no solo está sujeta a impuestos sobre la renta sino también a una multa del 10% si tiene menos de 59 ½ años. Un préstamo 401 (k) excepcional también podría dejarlo atrapado en un trabajo por la misma razón que partir para una mejor posición podría desencadenar los mismos resultados. (Para obtener más información, consulte: 8 razones para nunca pedir prestado de su 401 (k) .)

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Costos y gastos del préstamo. La mayoría de los proveedores y plataformas del plan 401 (k) cobrarán tarifas para procesar y dar servicio a un préstamo. Esto se suma al costo de los préstamos y el reembolso.

Costos de oportunidad. Si bien paga intereses a sí mismo al pagar el préstamo a través de deducciones de nómina, la tasa de interés es insignificante en comparación con lo que podría ganar invirtiendo por completo en su cuenta 401 (k). El índice Standard & Poor's 500 subió más del 200% desde los mínimos del mercado en el 2009 hasta el final de 2014. Los inversores con una gran parte de su 401 (k) estaban atrapados en préstamos perdidos. (Para obtener más información, consulte: Préstamo de su plan de jubilación .)

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Asalto a la jubilación para financiar un activo en depreciación. Generalmente esta es una apuesta pobre. Asaltar su jubilación para comprar un refrigerador nuevo o un televisor de pantalla grande es simplemente un mal movimiento. Mucho después de que estas compras hayan sido desechadas y reemplazadas, aún se encontrará atrasado en sus ahorros para la jubilación.

Ventajas

El principal pro es que los préstamos están disponibles en muchos planes. Si bien es mejor evitar los préstamos 401 (k), la realidad es que a veces se necesitan.Los eventos de la vida no siempre van en nuestra dirección. Cosas tales como costos médicos, el peligro de perder su hogar y otros eventos graves ocurren y es bueno saber que esta fuente de financiamiento está disponible. (Para más información, consulte: A veces vale la pena pedir prestado de su 401 (k) .)

Cuándo evitar

En general, aquí hay varias situaciones específicas donde los préstamos deben evitarse si es posible .

• Estás a punto de jubilarte.
• Estás atrasado en el ahorro para la jubilación.
• Su seguridad laboral puede estar en peligro.
• Planeas dejar tu trabajo en el futuro cercano.
• Puede tocar otras fuentes para obtener el dinero que necesita.
• Considera que pagar el préstamo causará dificultades financieras.

Tomar un préstamo 401 (k) en cualquiera de estas situaciones puede llevar a una ruina financiera. Ya sea que el resultado sea un déficit de jubilación y una calidad de vida disminuida o que se le apliquen impuestos y multas por los cuales no está preparado, es especialmente importante evitar un préstamo 401 (k) bajo las circunstancias enumeradas anteriormente. Para obtener más información, consulte: ¿Debe pedir prestado de su plan de jubilación? )

Cómo pueden ayudar los asesores y patrocinadores de planes

Los inversores que trabajan con asesores financieros ya deberían recibir asesoramiento para ayudarlos a planificar compras grandes, ahorrar para la universidad y en el plan general para emergencias financieras. Mientras que incluso los mejores planes pueden descarrilarse, la planificación financiera puede ayudar a evitar la necesidad de utilizar fondos costosos a través de un préstamo 401 (k). La planificación incluye no solo ahorrar para emergencias y grandes desembolsos en efectivo, sino también tener un seguro establecido para cosas como salud y discapacidad.

Los patrocinadores de los planes 401 (k) también reciben el mensaje sobre la necesidad de ayudar a sus empleados a tomar buenas decisiones financieras. El estrés financiero es una gran pérdida de productividad en el trabajo. Los ahorros de jubilación inadecuados también tienen consecuencias para las organizaciones, como por ejemplo que los trabajadores no se jubilen oportunamente, lo que puede crear un atasco de registro en las trayectorias profesionales de los trabajadores más jóvenes que la empresa desea conservar. Parte de esto está ciertamente relacionado con las razones por las cuales los empleados toman préstamos 401 (k) y los resultados en que los participantes pongan un freno a sus esfuerzos de ahorro para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Cuando un Retiro por Dificultades 401 (k) tiene sentido .)

Conclusión

La posibilidad de tomar un préstamo 401 (k) se considera una buena característica en que los empleados tienen la flexibilidad de pedir prestado si se encuentran en circunstancias financieras extremas. Tomar un préstamo no debe hacerse a la ligera y debe ser la fuente de fondos de último recurso. Es bastante difícil para muchos ahorrar para la jubilación sin usar su principal vehículo de ahorro para la jubilación como una alcancía.