El seguro de vida se puede utilizar para muchos fines, como el reemplazo de ingresos, la financiación de la educación universitaria y la preservación de la riqueza. Pero a veces, justo cuando más necesita seguro de vida, no puede obtenerlo debido a la mala salud. Sin embargo, no seas tan rápido para subirte al carro de "No tengo seguro". Muchas compañías de seguros de vida ofrecen políticas solo para personas no tan saludables. ¿Por qué? Debido a que una mejor atención médica, un estilo de vida mejorado, avances en la atención médica y mejores procedimientos de diagnóstico generalmente han aumentado la esperanza de vida de los solicitantes con problemas de salud.
Antes de presentar esa solicitud de seguro de vida, considere cómo la mayoría de las aseguradoras de vida determinan si le venderán una póliza a un individuo y cuánto cobrarán por la protección del seguro. Pensar como una aseguradora puede ayudarlo a obtener la cobertura que necesita.

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La visión que tiene la compañía de seguros sobre usted
El proceso que la compañía de seguros se compromete a evaluar si un solicitante es asegurable se denomina suscripción. La suscripción de cada compañía es algo diferente, sin embargo, los conceptos básicos son los mismos. La compañía analizará detenidamente su salud actual, así como sus afecciones, enfermedades o dolencias previas, pero en general, la compañía de seguros también considera otros factores, como:

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• edad del asegurado
• sexo
• altura / peso
• historial de salud familiar
• propósito del seguro
• estado civil
• monto del seguro aplicado por > ocupación
• ingreso
• historial de fumar
• pasatiempos / actividades peligrosas
• Específicamente, la compañía solicitará sus registros médicos y solicitará que se someta a algún tipo de examen médico. Si tiene una enfermedad, condición médica o discapacidad, la aseguradora también puede solicitar que sea examinado por un médico de su elección que probablemente también revisará sus registros médicos.

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El proceso de suscripción para el seguro de vida no es el mismo que para el seguro de salud. Existen algunas enfermedades crónicas y enfermedades que no afectan la esperanza de vida de las personas, sin embargo, pueden requerir un tratamiento médico regular. En este caso, es posible que tenga más dificultades para obtener un seguro de salud que un seguro de vida. Por ejemplo, se ha otorgado un seguro de vida a personas con asma, enfermedades cardíacas, cáncer e hipertensión.

Es un juego de números

Una vez que se reúne toda la información, la compañía le asignará una calificación como asegurado. La calificación es la medida de la compañía del riesgo o probabilidad de que tenga que pagar un reclamo por muerte dentro de un cierto período de tiempo. Usted se reúne con otros solicitantes de la misma categoría de riesgo. La compañía cree que algunos "superarán las expectativas" y sobrevivirán a la expectativa de vida proyectada, otros morirán prematuramente, mientras que otros morirán dentro del período proyectado. En función de los factores de suscripción, cuanto mayor sea la probabilidad de que fallezca más pronto que tarde, más cobrará la compañía por una prima para cubrir el costo de financiar el beneficio que tendrá que pagar al momento de su muerte.Si la compañía determina que el riesgo de tener que pagar el reclamo por muerte prematuramente es demasiado grande, se abstendrá de ofrecer una póliza.
Pero ahí es donde las empresas difieren. Algunas compañías son más conservadoras al evaluar el riesgo que usted plantea, mientras que otras son más agresivas en sus evaluaciones. Aquí es donde podría ayudarlo a utilizar los servicios de un especialista en riesgo de discapacidad.

Un especialista en riesgo deteriorado puede ayudar

Un especialista en riesgo deteriorado es un corredor de seguros familiarizado con la suscripción de seguros de vida en general y las variables que las compañías considerarán al asegurar a los solicitantes en función de sus problemas de salud particulares. En resumen, hablan el idioma de los suscriptores y pueden orientarlo en la dirección correcta cuando se trata de encontrar el proveedor adecuado para el seguro que desea.
Algunos especialistas en riesgos deficientes también pueden actuar como defensores para usted y negociar con las aseguradoras para obtener un seguro al mejor precio posible. Básicamente, debe demostrar a la empresa que no se ajusta a la categoría de riesgo que proyecta. Un defensor del riesgo deteriorado puede ayudar a presentar su caso de la manera más favorable. Si tiene problemas de salud, considere el uso de defensores de riesgos especiales o especialistas en riesgos deficientes que ayuden a encontrar la cobertura de seguro de vida de riesgo deteriorado.
Algunos consejos útiles
Los siguientes son algunos consejos que le ayudarán a obtener la cobertura que desea y necesita a un precio que puede pagar.
Hable con su médico

La compañía de seguros le pedirá a su médico sus registros médicos, por lo que es una buena idea hablar con su médico sobre su salud y alertarlo sobre la probabilidad de que la aseguradora lo solicite. Si su médico cree que ha progresado favorablemente y que está siguiendo un plan de salud prescrito para controlar o prevenir la condición de salud, tener esa opinión en su registro médico solo puede ayudar a su causa.
Elija el momento adecuado

A veces el paso del tiempo ayuda también. Si recientemente se ha sometido a un tratamiento o una cirugía, mientras más tiempo permanezca saludable después del procedimiento, mayores serán las probabilidades de que continúe en su recuperación, aumentando su expectativa de vida.
Compre alrededor de

Las diferentes compañías de seguros a menudo toman puntos de vista significativamente diferentes de diversas enfermedades, por lo que es aconsejable darse una vuelta. Mientras que una compañía puede denegar la cobertura por completo o cobrar una prima mucho más alta debido a una dolencia específica, otra aseguradora puede ofrecer cobertura por la misma enfermedad a un costo menor.
Discover Reinsurance

Algunas compañías ofrecen seguros a solicitantes de mayor riesgo porque comparten el costo con otra compañía de seguros (llamada "reaseguro"). Estas empresas tienen más probabilidades de asegurarte si tienes problemas de salud.
Get Healthy

Demuestre que está tomando medidas para controlar o mejorar su salud. Demostrar que hace ejercicio y lleva una dieta saludable aumenta las posibilidades de vivir una vida más larga, lo que lo convierte en un mejor riesgo de seguro.
Investigar planes grupales

Muchas compañías ofrecen seguros de vida a todos los empleados, independientemente de su historial de salud.Algunas asociaciones de antiguos alumnos y organizaciones profesionales también ofrecen seguros de vida grupales sin requerir un examen físico.
The Bottom Line

Incluso si le rechazaron la cobertura en el pasado, es posible que pueda obtener cobertura ahora. Comprender los puntos de vista de las aseguradoras potenciales y tomar medidas para demostrar que no corres el riesgo de que piensen que eres puede hacerte obtener la póliza de seguro de vida que necesitas.