¿Le preocupa que una factura de cable de $ 80 que olvidó pagar hace cinco años lo persiga para siempre? Bueno, no hay necesidad de preocuparse desde el lanzamiento de 2009 de FICO08. En 2009, FICO08, la última versión del sistema de puntuación FICO que utilizan cientos de prestamistas para verificar su calificación crediticia, incluyó este ajuste que podría aumentar su puntaje si usted es un usuario de crédito responsable. (Para obtener más información, lea La importancia de su calificación crediticia .)

Pequeñas colecciones Puntuaciones de impacto que ya no son Incluso si su colección de $ 80 ahora ha crecido a $ 300, ya no afectará su puntaje FICO. Y no importa cuán vieja o nueva sea la deuda. La clave para que su colección no afecte su puntaje es que la cantidad comenzó por debajo de $ 100. No importa si la colección ocurrió ayer o hace cinco años.

Por ejemplo, cuando su teléfono celular fue a colecciones hace tres años, la factura era de $ 88. Después de tres años de intereses y tarifas, ahora debe $ 198. La colección no afectará su puntaje FICO.

Sin embargo, aunque esta pequeña colección no afectará su puntaje de crédito, los informes de crédito seguirán mostrando colecciones de cualquier tamaño . Para cualquier línea de crédito en la que un prestamista examine a fondo su historial de crédito, como por ejemplo una hipoteca o algunos préstamos para automóviles, notaría un patrón general de cobros.

Un ejemplo Digamos que no estaba satisfecho con su compañía de entrega de agua, su compañía de cable y un producto que ordenó que era de $ 19. 95. Decidió no pagar ninguna de estas facturas, ya que no afectará su puntaje de crédito FICO si alguna de estas compañías decide informar la falta de pago a las tres principales agencias de crédito. Su agente hipotecario nota un patrón de facturas impagas en sus informes de crédito y niega su solicitud de hipoteca.

Colecciones más grandes aún cuentan
Si bien las colecciones pequeñas que afectan su puntaje están en el pasado, las colecciones más grandes que afectan su puntaje no lo son. Si tiene colecciones que comenzaron en $ 100 o más, su puntaje aún podría verse afectado significativamente.

La calificación FICO es un sistema de puntaje complicado que evalúa todas sus deudas: tarjetas de crédito, cobros de deudas, préstamos personales, préstamos estudiantiles, hipotecas y más. El objetivo de la calificación es brindar a los prestamistas una idea general de cómo usa su crédito.

Por lo tanto, la forma en que una colección más grande afecta su puntaje depende de cuán reciente fue su colección y de cómo se ve el resto de su historial de crédito. (Para obtener más información, consulte ¿Cómo se calculó mi puntaje de crédito? )

El primer factor es la antigüedad de su colección. Uno que pasó ayer te afectará más de lo que pasó dos años. Cada mes que pasa puede mejorar su puntaje.

El otro es el tamaño y la calidad del historial de crédito . Digamos que la colección que tiene es de $ 101 con cargo a la única tarjeta de crédito que haya tenido.La colección derribará tu colección bastante.

Por otro lado, supongamos que tiene otra tarjeta de crédito en su informe en la que nunca ha perdido un pago en 10 años. La colección afectará su puntaje mucho menos. Si tiene una hipoteca o un préstamo de automóvil además de estas tarjetas sin pagos perdidos, estará en una mejor condición.

Build Good Credit Ya sea que sus colecciones sean viejas o nuevas, pequeñas o grandes, lo mejor que puede hacer por usted y su crédito es comprometerse a construir su historial crediticio ahora. Los pasos más fáciles para esto son:

• No se pierda los pagos. Si un pago perdido puede o no afectar su puntaje crediticio si tiene un historial de pagos puntuales, un patrón de pagos perdidos sí lo hará. Por lo tanto, si ingresa en un patrón de hacer sus pagos siempre a tiempo, no tendrá que preocuparse por el impacto de cada pago perdido en su puntaje de crédito. (Obtenga más información en Cómo establecer un historial de crédito .)
• Mantenga sus tarjetas de crédito por debajo del 15% de su límite de crédito .
  ¿Qué tan cerca está de sus límites de crédito compone casi un tercio de su puntaje de crédito. Mientras que el 15% no es el número definitivo para tener un puntaje de crédito excelente, es un buen número para lograrlo. Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de crédito de $ 1, trate de bajar su saldo a $ 150 o menos. Si no puede obtener sus saldos por debajo del 15% mañana, establezca un objetivo para disminuir su saldo en unos pocos dólares por mes.
• No solicite varias tarjetas nuevas a la vez.
  Más allá del impacto en su puntaje crediticio, la solicitud de algunas tarjetas de crédito a la vez se ve mal para los prestamistas que se preguntan por qué quiere tanto crédito nuevo a la vez. Investigue nuevas tarjetas antes de aplicar, para que obtenga una nueva que tenga sentido para usted.

Conclusión FICO08 resuelve el problema de las pequeñas colecciones que pesan sobre su vida crediticia, pero debe tener buenos hábitos generales de uso del crédito para tener una buena calificación.
Para obtener más información, realice la compra Cómo un compañero malo puede arruinar su puntaje crediticio, combinando crédito para un futuro financiero feliz, programas gratuitos de asesoría financiera para estudiantes y Informe crediticio del consumidor: ¿Qué hay? En él .