Según el Insurance Information Institute, las compañías de seguros pagan anualmente miles de millones de dólares en reclamos a los asegurados. Si está presentando un reclamo de seguro, se le pueden presentar diferentes opciones de pago. ¿Qué debe considerar antes de elegir una opción de pago y cuáles deberían ser sus prioridades una vez que reciba los fondos? Este artículo lo llevará a través de los conceptos básicos de cómo evaluar, elegir, usar e invertir el pago de su seguro.

Evaluación de sus opciones de pago
Dependiendo del tipo de póliza y la naturaleza de su reclamo, se le pueden presentar las siguientes opciones de pago:

Suma global
Con un pago global, recibirá todos los fondos a los que tiene derecho en un solo pago.

Pago anticipado
Es posible que pueda recibir el pago anticipado de un reclamo de seguro si necesita dinero para necesidades inmediatas, como vivienda segura, alimentos y ropa después de un desastre natural.

Pago parcial contingente en ciertas condiciones
Su compañía de seguros puede proporcionar solo un pago parcial en su reclamo si se cumplen ciertas condiciones, como si un contratista calificado está asegurado para realizar los trabajos de reparación necesarios en los bienes o activos asegurados. Si está presentando un reclamo de beneficios por muerte como beneficiario de una póliza de seguro de vida, lo más probable es que se le presenten varias opciones de pago adicionales:

Life Income
Esta opción le permite recibir pagos mensuales fijos garantizados por el resto de su vida. La cantidad está determinada por su edad y sexo, y el pago cesará cuando muera (no puede nombrar a un beneficiario para continuar recibiendo fondos de la póliza después de su muerte).

Ingreso de vida dentro de cierto período
Esta opción de pago de seguro de vida le permite recibir una porción garantizada del beneficio por muerte de por vida o un cierto período de tiempo (es decir, 10, 20 o 30 años), el que sea mayor . Cuanto mayor sea el período seleccionado, menor será su pago anual.

Ingresos de vida conjunta y de sobreviviente
Con esta opción, puede optar por tener una cantidad garantizada de ingresos pagados en dos o más vidas, la suya y la de otro beneficiario que usted designe. Los pagos de beneficios por fallecimiento se garantizarían hasta que fallezca el último beneficiario.

Ingresos por intereses
Con esta opción puede elegir que la totalidad o una parte de los beneficios por fallecimiento permanezcan en la compañía de seguros para ganar intereses y luego pague ese interés mensual, trimestral, semestral o anual. . Le conviene saber si sus fondos están obteniendo un ingreso de tasa de interés fijo o si la tasa de interés es variable; si la tasa de interés es variable, averigüe las tasas de interés mínimas y máximas que podría obtener con su inversión. Se le puede permitir retirar hasta una cierta cantidad de capital bajo ciertas condiciones.

Ingresos específicos
Con esta opción, puede elegir cuánto dinero desea recibir y sobre qué base (es decir, trimestralmente, anualmente, etc.) hasta que se pague por completo el beneficio por fallecimiento. También puede nombrar a un beneficiario secundario para recibir el resto de los pagos si muere antes de esa fecha.

Antes de seleccionar una opción de pago, querrá asegurarse de haber considerado sus necesidades y objetivos financieros respondiendo preguntas como las siguientes:

• ¿Necesita el monto total para pagar facturas relacionadas con reclamos o ¿asistencia?
• ¿Hay condiciones relacionadas con su reclamo que podrá satisfacer dentro del período de tiempo requerido?
• Si no puede acceder a la asistencia necesaria relacionada con reclamos (es decir, contratistas para trabajos de reparación), ¿podría retrasar la mayor parte del pago y solo usar el pago nominal anticipado para necesidades inmediatas?
• ¿Cuál es su ingreso actual y proyectado, y cómo podría este beneficio complementarlo para ayudarlo a alcanzar sus metas a largo plazo (es decir, jubilación, pago de la educación universitaria de un niño, etc.)?

Una vez que recibe un cheque
Después de que se aprueba su reclamo, recibirá un cheque o el primero de una serie de pagos. ¿Cuáles deberían ser sus prioridades para esos fondos?
Gastos / facturas relacionados con las reclamaciones
Si ya ha incurrido en gastos relacionados con su reclamo de seguro (es decir, facturas de reparación de automóviles por un reclamo de seguro de automóvil, reparación de daños en el hogar por reclamo de seguro de un propietario, gastos funerarios por una vida reclamación por muerte por seguro, etc.), use los fondos para pagar esas facturas primero. Es en gran parte para lo que el seguro estaba destinado en primer lugar.

Deuda relacionada con la Demanda
Si ha colocado gastos relacionados con el reclamo en su tarjeta de crédito o ha obtenido un préstamo para cubrir los gastos mientras esperaba el pago, use los fondos para pagar la deuda y así donar No termina pagando dinero adicional en intereses y tarifas altas.

Impuestos
Si bien los pagos del seguro generalmente no están gravados, asegúrese de marcar la letra pequeña en su cheque y / o póliza. Si no está seguro, hable con un representante de su compañía de seguros, un asesor financiero o un abogado de impuestos.

Asistencia relacionada con la reclamación
Si presentó la reclamación por daños a su hogar, automóvil u otra propiedad, asegúrese de utilizar los fondos para realizar dichas reparaciones o renovaciones. Puede ser fácil ver el cheque de reclamación de seguro como "dinero gratis" y usar los fondos para artículos diarios u otras necesidades financieras, pero luego puede descubrir que no tiene los fondos necesarios cuando hay ayuda disponible.

Opciones a corto plazo para fondos restantes de "estacionamiento"
No puede gastar todo el pago de una sola vez. Si no puede acceder a la asistencia necesaria y no desea depositar fondos en una cuenta de cheques donde puede verse tentado a echar mano de ella, o si le quedan fondos adicionales después de pagar las facturas y los gastos relacionados con los reclamos, considere los vehículos de inversión que puedan pague una pequeña cantidad de interés mientras evalúa las opciones de inversión a más largo plazo. Dependiendo de cuánto tiempo pasará hasta que necesite acceder a sus fondos de pago, es posible que desee estacionar su dinero en:

• una cuenta de depósito del mercado monetario
• un fondo del mercado monetario
• una cuenta bancaria de alto rendimiento < un certificado de depósito a corto plazo (CD)
• U.S. Treasuries
• fondos de bonos a corto plazo
• Es aconsejable tomarse un tiempo y obtener asesoramiento profesional antes de realizar una inversión financiera. Antes de elegir invertir su pago, asegúrese de haber determinado lo siguiente:

Su horizonte temporal: cuanto antes necesite su dinero, menos riesgo tendrá con el dinero que debe invertir.

• Si sus fondos están asegurados por Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• Cuánto interés le pagarán, y si la tasa es fija o variable (está sujeta a cambios).
• Qué tarifas se le cobrarán, y si esas tarifas se retirarán automáticamente de su cuenta o si se le facturará por separado.
• Si tiene la capacidad de retirar y / o transferir dinero de la cuenta de inversión.
• En qué sanciones podría incurrir si cambia de plan y desea retirar dinero antes de lo planeado originalmente.
• Considere Asistencia profesional

Si no está seguro de qué opción de pago es la más adecuada para sus necesidades financieras, objetivos y estado impositivo, considere obtener ayuda profesional. Puede hacer preguntas y solicitar información del departamento de servicios para titulares de pólizas de su compañía de seguros, un asesor financiero profesional o posiblemente un asesor fiscal. Asegúrese de comprender su lista de tarifas y asegúrese de que tenga experiencia trabajando con alguien en su situación particular.
The Bottom Line

Las pólizas de seguro son herramientas financieras. Considere cuidadosamente su situación financiera actual, necesidades y objetivos antes de decidir una opción de pago. Un profesional de impuestos o de inversión financiera puede ser vital para determinar las mejores opciones tanto para los pagos como para las opciones de inversión a corto plazo para administrar su flujo de caja.