Si imagina enviar a su hijo a la universidad, será mejor que empiece a ahorrar. Los aumentos en la matrícula universitaria y los aranceles actualmente superan a la inflación y se espera que esta tendencia continúe. Una universidad pública de cuatro años cobra, en promedio, $ 7, 020 por año por la matrícula y las tarifas en el estado. Multiplique esa cifra por cuatro años y los padres de hoy están buscando $ 28, 080 por grado. Ir a una escuela privada suele ser incluso más caro. (Ahorre miles de dólares en la matrícula con estos trucos y programas poco conocidos. Para leer más, vea Pague por la universidad sin vender un riñón .)
Avance rápido 18 años y esa misma experiencia universitaria: para la matrícula y las tarifas solamente - costarán $ 105, 347, asumiendo que el aumento anual de la matrícula universitaria será aproximadamente del 7%. ¿Pensando en cuatro años en una universidad privada? En 18 años, puede esperar pagar alrededor de $ 394, 271. Además de ahorrar para la jubilación, obtener el dinero suficiente para la educación universitaria de su hijo (o el trago) será el mayor desafío financiero de los padres. Y al igual que ahorrar para la jubilación, cuanto antes comience a planificar la educación universitaria de su hijo, mejor. Un plan de ahorro para la universidad puede ayudar a las familias a prepararse y reservar dinero para los costos universitarios futuros.
Planes 529
Un plan de ahorro universitario 529 es un plan con ventajas impositivas que permite a las familias ahorrar para futuros gastos universitarios. Por lo general, estos son planes de inversión patrocinados por el estado, y cada estado tiene diferentes requisitos y beneficios, que incluyen desgravaciones fiscales. Todos los estados tienen al menos un plan 529, y no es necesario que seas residente del estado para invertir en su plan. De hecho, podrías vivir en Nueva York, invertir en un plan de Florida y enviar a tu hijo a la universidad en Carolina del Norte. Hay dos tipos de planes 529: ahorros y planes prepagos.
529 Savings Plans
Estos planes funcionan de manera similar a otros planes de inversión, como 401 (k) sy IRA, ya que sus contribuciones se invertirán en fondos mutuos u otros productos de inversión. Como plan de inversión patrocinado por el estado, el estado coordina con una compañía de administración de activos (como Vanguard) para manejar la inversión de acuerdo con las características del plan del estado. El propietario de la cuenta (es decir, los padres) trata directamente con la empresa de gestión de activos, más que con el estado. El beneficiario (por ejemplo, su hijo) es la persona para quien está configurada la cuenta y quién utilizará el dinero para la universidad.
529 Planes de matrícula prepaga
Los planes de matrícula prepaga, también llamados planes de ahorro garantizados, son administrados por los estados y las instituciones de educación superior. Estos planes les permiten a las familias prepararse para los gastos de la universidad pagando la matrícula por adelantado a la tasa de matrícula actual.El programa paga la matrícula universitaria futura y los aranceles obligatorios en cualquiera de las instituciones elegibles del estado. Si el estudiante va a una universidad o universidad fuera del estado o privada, se distribuirá la misma cantidad de dinero. La matrícula se puede comprar en términos de años o unidades, ya sea como una suma global única o mediante pagos mensuales a plazos. El programa agrupa todas las contribuciones y realiza inversiones para hacer crecer el plan. (Antes de financiar uno de estos vehículos de ahorro educativo, asegúrese de conocer sus diferencias. Para obtener más información, lea Plan A 529 para una educación Ivy League y Elección del plan de ahorro educativo 529 adecuado .)
Las características específicas como la contribución inicial mínima, las contribuciones mínimas mensuales / anuales y los beneficios impositivos varían de un estado a otro e incluso entre planes dentro de cada estado. Todos los retiros para gastos de educación calificados de los planes 529 están exentos del impuesto federal sobre la renta y, en muchos casos, también están exentos del impuesto estatal sobre la renta. Pueden existir otros incentivos estatales, incluyendo deducciones por contribuciones, subsidios coincidentes y oportunidades de becas.
¿Para qué se puede usar el dinero?
Los retiros de 529 planes de ahorro se pueden usar para gastos calificados de educación superior, incluyendo matrícula, aranceles, libros, suministros y cualquier equipo requerido por la universidad. El alojamiento y la comida pueden ser un gasto calificado si la asistencia del estudiante cumple con los requisitos especificados. Ciertos gastos para estudiantes con necesidades especiales también pueden calificar. Los retiros de los planes de matrícula prepaga 529 se pueden utilizar para la matrícula y las tarifas obligatorias solamente.
¿Los estudiantes tienen que elegir una universidad estatal?
No. Los fondos de los planes 529 se pueden usar en cualquier institución que sea elegible para participar en los programas de ayuda estudiantil del Departamento de Educación de EE. UU.
¿Qué le sucede al dinero si el beneficiario nunca va a la universidad?
El propietario de la cuenta puede cambiar el beneficiario a un miembro diferente de la familia del beneficiario. Los fondos también se pueden retirar como una distribución no calificada, y las ganancias serán gravadas por el gobierno estatal y federal, más una multa federal del 10% sobre las ganancias.
¿Qué sucede si el beneficiario gana una beca?
Los fondos pueden usarse para cubrir gastos que no están cubiertos por la beca pero que aún califican como gastos de educación superior, como alojamiento y comida. Cualquier cantidad que se retire para gastos no calificados se grava a la tasa de impuesto del destinatario de la beca, pero la multa por impuesto federal del 10% no se aplica. Para los planes prepagos, los beneficios de matrícula se pueden transferir a otro miembro de la familia o se pueden reembolsar al comprador cada semestre. Cualquiera de los planes también puede mantenerse para uso futuro. (Asegurar fondos para su educación no siempre es lo más fácil de hacer, pero hay algunas formas de obtener asistencia. Para obtener más información, consulte Asistir a la escuela de posgrado gratis .)
¿Qué pasa si yo ' m No estoy satisfecho con la inversión en un plan de ahorro?
Puede cambiar la opción de inversión (por ejemplo, cambiar un plan agresivo por uno más conservador) una vez por año calendario.Cada vez que realiza una contribución, puede elegir una nueva opción de inversión para el dinero "nuevo".
¿Cuáles son los otros beneficios fiscales?
Las personas pueden contribuir hasta límites de dólares especificados por año, y las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pueden dar el doble de esa cantidad sin pagar impuestos sobre regalos o presentar una declaración de impuestos sobre donaciones. Además, se pueden hacer contribuciones anuales por valor de cinco años durante un año por beneficiario, lo que puede ser ventajoso en ciertas situaciones.
¿Cuáles son los riesgos asociados con los planes 529?
Los riesgos varían según el tipo de plan. Los planes prepagos generalmente están garantizados o respaldados por el estado. Los planes de ahorro, sin embargo, no están garantizados y están sujetos a riesgos de mercado. En otras palabras, la inversión no podría generar ganancias o incluso podría perder dinero. Los diferentes planes ofrecen diferentes grados de riesgo.
¿Qué tipo de devoluciones puedo esperar?
Al igual que con cualquier inversión, lo que espera y lo que realmente gana puede ser dos cosas diferentes. Puede investigar el rendimiento histórico de cada plan haciendo un poco de tarea. Vanguard, por ejemplo, enumera sus planes y las estadísticas de rendimiento correspondientes en su sitio web corporativo.
The Bottom Line
Es desalentador imaginar que los costos de la universidad seguirán aumentando, y que para cuando un niño de un año esté listo para la universidad, un título de cuatro años en una universidad pública, en el estado la institución costará más de $ 100, 000. Los planes de ahorro para la universidad les permiten a las familias adoptar un enfoque activo para ahorrar para gastos futuros, mientras se benefician de ciertas ventajas impositivas. Si una familia decide que un plan de ahorro 529 o un plan de matrícula prepaga es adecuado para ellos, es importante dejar de postergar y poner en marcha la pelota. Cuanto antes se inscriba, más fácil será cumplir sus objetivos financieros para el ahorro universitario.
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Mi antigua compañía ofrece un plan 401 (k) y mi nuevo empleador solo ofrece un plan 403 (b). ¿Puedo transferir el dinero en el plan 401 (k) a este nuevo plan 403 (b)?
Depende. Si bien las regulaciones permiten la transferencia de activos entre los planes 401 (k) y 403 (b), los empleadores no están obligados a permitir reinversiones en los planes que mantienen. En consecuencia, el plan receptor (o el empleador que patrocina / mantiene el plan) finalmente decide si aceptará contribuciones de renovación de un plan 401 (k) u otro plan.
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